Gode råd om gæld

Når man permanent er bagud med regningerne, og gælden vokser, får mange lyst til at lade stå til. Men det værste, man kan gøre i en sådan situation, er ikke at gøre noget. Så risikerer man bare at havne i endnu større økonomisk uføre.
Alle kreditorer skelner nemlig mellem betalingsevne og betalingsvilje. Og lader man være med at betale, betragtes det som manglende betalingsvilje og som misligholdelse, og så
kan ens kreditorer kræve, at hele gælden tvangsrealiseres, dvs. at den skal indfries med det samme.
Manglende betalingsevne vil de fleste kreditorer derimod være forstående over for. Hvis man fx mister sit job eller bliver skilt og får problemer med at betale, gælder det om straks at kontakte hver enkelt kreditor og gøre opmærksom på, at man ikke kan overholde aftalen. Så vil man som regel få en fornuftig ordning. Alt efter ens situation og långiverens velvillighed, kan det bl.a. være:

• Udsættelse af afdrag
• Lånets løbetid forlænges
• Renten sættes ned
• Lånet refinansieres
• Dele af gælden slettes
• Restgælden slettes helt

Fra rykkere til Ribers

Lader man bare stå til, kan selv en lille gæld på kort tid vokse voldsomt og komme helt ud af proportioner i forhold til det oprindelige beløb.
Betaler man ikke sine regninger, får man rykkerbreve. Hvert rykkerbrev koster 100 kr. i gebyr, og når man efter en måned er blevet rykket tre gange i alt, og man stadig ikke betaler, ryger sagen til inkasso, dvs. den bliver overgivet til et inkassofirma eller en advokat.
Foruden inkassogebyret, der også højst må være på 100 kr., løber der renter på, og ifølge Renteloven må disse morarenter ikke være højere end diskontoen plus syv procent, dvs. for tiden godt otte procent om året, men når først man ryger til inkasso, bliver det for alvor dyrt. Desuden risikerer man at indberettet til RKI, det tidligere Ribers, og registreret som dårlig betaler.

Er du registreret som dårlig betaler?www.dininfo.dk er det nu muligt med digital signatur at få direkte online-adgang til sin RKI-status samt få gode råd om registreringen og gælden. Portalen er oprettet af firmaet Experian, der driver RKI.

Har man fået første og anden rykker uden at reagere, bør man straks kontakte den, man skylder penge og få henstand, indtil man har skabt overblik over situationen. Når sagen er overgivet til inkasso, kan man stadig nå at indgå et frivilligt forlig. Men på det tidspunkt er ens gæld altså vokset med adskillige gebyrer og renter.

Otte råd om gæld

  • Se din situation i øjnene. Lad være med at være flov over din gæld. Du ryger ikke i gældsfængsel, men du skal have overblik og en aftale om, hvordan og hvor meget, du kan betale tilbage.

  • Lav en liste over kreditorerne: Hvem skylder du? Hvor meget?

  • Er gælden vokset dig over hovedet, så kontakt straks kreditorerne. Husk at de også er interesseret i at få en fornuftig løsning. Betal din husleje og din a-kasse, så du undgår at blive smidt ud og dermed får endnu større problemer. Skriv til de andre, du skylder penge og bed om tre måneders henstand, så du får et pusterum. Søg eventuelt hjælp til at få overblik..

  • Beslut dig for aldrig mere at stifte gæld. Klip alle kredit- og kontokort i stykker og nøjes med at bruge hævekort eller kontanter i en periode. Sæt dig selv ”under administration” i et stykke tid, så der kommer styr på forbruget.

  • Læg et budget. Du skal have overblik over alle indtægter og udgifter. Få evt. hjælp til det. Vær realistisk. Sæt både penge nok af til at leve for og ikke for mange. Prøv at sætte levefoden efter de grænser for rådighedsbeløb, der kræves, når man vil søge gældssanering, dvs. godt 5.000 for en reelt enlig og knap 9.000 kr. for et par pr. måned plus mellem ca. 1.500 og 2.500 kr. pr barn. Læs mere på www.domstol.dk

  • Har du en kassekredit, så få den straks lagt om til et lån med afdrag. En kassekredit betragtes som om du hele tiden stifter ny gæld, og så kan du ikke få gældssanering.

  • Søger du gældssanering, og står du og mangler større forbrugsgoder som f.eks. fryser eller vaskemaskine, så køb det inden. Når først gældssaneringen er gået igennem, er der ikke råd til noget ud over det daglige. Gældssanering kan være en god løsning på en umulig situation, men der gives ikke ved dørene. Det er fem år på et skrabet budget.

  • Jo mere, du selv har fået styr på din situation, desto billigere bliver regningen til en eventuel advokat eller revisor. Har du selv lagt budget, har styr på alle dokumenter og har lavet en levnedsbeskrivelse, hvor du gør rede for baggrunden for din gæld og situation, kan du måske nøjes med ganske få timer hos en advokat eller revisor.

Hjælp og rådgivning – sådan kommer du videre

  • Kommunen. Desværre er der ikke gratis, uvildig og anonym gældsrådgivning i samtlige danske kommuner. Nogle har dog eller er ved at oprette tilbud om en sådan hjælp. Kontakt kommunens borgerservice for at høre, hvilken hjælp, de tilbyder.
    Vær opmærksom på, at man med en håbløs økonomi bør kunne få hjælp i socialforvaltningen, dvs. på bistandskontoret. Dels har de faktisk ifølge Servicelovens §1 pligt til at rådgive og vejlede. Dels åbner Aktivlovens § 81 mulighed for at få diverse former for økonomisk hjælp herunder til gældssanering af truende udgiftsposter.
    Find paragrafferne og lovene på www.retsinfo.dk.
    Et andet sted at begynde er på det lokale bibliotek. Bibliotekarer hjælper gerne med bøger, vejledninger, eventuelle ansøgningsskemaer, adresser mm.

  • Retshjælpen: Findes i enkelte større byer; læs mere på www.retshjaelp.dk.

  • Gældshjælp til socialt udsatte borgere: For nylig startede Forbrugerrådet gratis og uvildige gældsrådgivninger i København, Aalborg, Odense og Esbjerg. Se www.forbrugerraadet.dk/gaeld.

  • Mødrehjælpen: For enlige mødre; findes kun i enkelte byer, men har også telefonrådgivning. Læs mere på www.moedrehjaelpen.dk

Lisbeth Nebelong, oktober 2009